계산방법 2026 | 대출·퇴직금·연금·보험료 계산

최종 확인일: 2026-07-13

공식 근거: 금융위원회·금융감독원 대출 안내, 고용노동부 퇴직금 계산기, 고용24 실업급여 안내, 국민연금공단 연금 안내, 국민건강보험공단 보험료·장기요양 안내와 국세청 세금 정보를 기준으로 정리했습니다.

변동 가능: 대출금리, DSR 적용기준, 중도상환수수료, 실업급여 상·하한액, 국민연금·건강보험료 기준, 세율과 장기요양 수가는 법령·고시·금융회사·개인별 적용 시점에 따라 달라질 수 있습니다.

면책: 이 페이지의 계산식과 금액은 구조를 이해하기 위한 참고용입니다. 실제 대출한도, 세금, 보험료, 연금액과 지원금은 공식 계산기·금융회사 심사·기관 고지서로 최종 확인해야 합니다.

바로 결론: 계산 결과를 비교할 때는 아래 네 가지를 함께 확인하세요.

월 부담액: 매달 실제로 내거나 받는 금액
총비용: 전체 기간의 이자·세금·보험료·수수료 합계
손익분기점: 변경 비용을 절감액으로 회수하는 기간
제외비용: 계산기에 빠지기 쉬운 비급여·보증료·인지세·취득세

1. 내 상황에 맞는 계산방법 찾기

현재 상황	먼저 계산할 것	필요한 입력값	상세보기
대출을 새로 받으려 함	월 납입금·총이자	대출금, 금리, 기간, 상환방식	대출이자 계산
대출 가능액이 궁금함	DSR	연소득, 모든 대출의 연간 원리금	DSR 계산
대출을 갈아탈지 고민함	월 절감액·손익분기점	기존 잔액, 금리차, 수수료, 부대비용	대환 손익분기점
월급에서 빠지는 금액이 궁금함	4대보험·세금·실수령액	세전급여, 비과세액, 부양가족	월급 실수령액
퇴사를 앞두고 있음	퇴직금·퇴직소득세	입·퇴사일, 최근 3개월 임금, 상여금	퇴직금 계산
실업급여 예상액이 궁금함	1일 구직급여액·지급일수	평균임금, 가입기간, 연령	실업급여 계산
국민연금을 일찍 받을지 고민함	감액액·손익분기점	정상 예상연금, 조기수령 개월 수	조기수령 계산
국민연금을 늦게 받을지 고민함	증가액·포기한 연금	예상연금, 연기기간	연기연금 계산
부모님 돌봄비가 궁금함	장기요양 본인부담금	등급, 서비스, 이용횟수, 부담률	장기요양 부담금
자동차 구매방식을 비교함	할부·리스·렌트 총비용	선수금, 월 납입액, 인수금, 보험료	자동차 총비용 비교

2. 자주 사용하는 핵심 계산식

계산 주제	기본 계산식	주의할 비용
단순 월이자	대출잔액 × 연이율 ÷ 12	원금 감소·일할이자·수수료
DSR	연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100	대출별 산정만기·스트레스 금리
대환 손익분기점	대환 총비용 ÷ 월 절감액	중도상환수수료·인지세·보증료
월급 실수령액	세전급여 – 4대보험 – 세금 – 기타공제	비과세·부양가족·정산분
퇴직금	1일 평균임금 × 30 × 재직일수 ÷ 365	상여금·연차수당·퇴직소득세
실업급여 예상 총액	1일 구직급여액 × 소정급여일수	상·하한액·취업일·실업인정
조기연금 감액	정상 예상연금 × 조기수령 감액률	평생 감액·소득 있는 업무
장기요양 월 부담	급여 이용액 × 부담률 + 초과액 + 비급여	식비·상급침실료·월 한도 초과
자동차 총비용	구매·금융·보험·세금·유지비 – 매각금액	만기 인수금·반납비·중도해지금

3. 대출이자·DSR·대환 계산

계산	먼저 볼 숫자	판단 기준
대출이자	월 납입금과 총이자	같은 금리라도 상환방식에 따라 총이자가 달라짐
DSR	연소득 대비 전체 연간 원리금	단순 계산값이 실제 승인 한도를 보장하지 않음
대환대출	월 절감액과 대환 총비용	실제 이용기간이 손익분기점보다 긴지 확인
중도상환	절감되는 이자와 수수료	수수료가 이자 절감액보다 큰지 비교
변동금리	금리 0.5%p·1%p 상승 시 월 부담	현재 금리만으로 상환 가능성을 판단하지 않음

대출 1억 원 단순 월이자 예시

항목	예시
대출잔액	100,000,000원
연이율	5%
연간 단순 이자	5,000,000원
월평균 이자	약 416,667원

위 계산은 원금이 줄지 않는 단순 예시입니다. 원리금균등이나 원금균등은 매월 남은 원금이 달라져 실제 이자도 달라집니다.

대환 손익분기점 예시

항목	예시 금액
월 절감액	150,000원
중도상환수수료·부대비용	1,200,000원
손익분기점	8개월

8개월 안에 대출을 상환하거나 주택을 매도할 계획이라면 대환 비용을 회수하지 못할 수 있습니다.

4. 월급·퇴직금·실업급여 계산

계산 주제	핵심 입력값	자주 빠지는 항목	상세보기
월급 실수령액	세전급여·비과세·부양가족	건강보험 정산·상여금·기타 공제	실수령액 계산
퇴직금	최근 3개월 임금·재직일수	정기상여금·연차수당·제외기간	퇴직금 계산
퇴직소득세	퇴직급여·근속연수	세전 퇴직금을 실제 입금액으로 착각	퇴직소득세 계산
실업급여	평균임금·고용보험 기간·연령	상·하한액·퇴사 사유·실업인정	실업급여 계산

퇴직금은 단순히 마지막 월급에 근속연수를 곱하는 방식이 아닙니다. 퇴직 전 3개월의 평균임금과 실제 재직일수를 사용하고, 실수령액을 구하려면 퇴직소득세를 별도로 계산해야 합니다.

5. 국민연금 계산

계산 주제	비교할 금액	주의할 점	상세보기
국민연금 보험료	기준소득월액과 적용 보험료	실제 월급과 기준소득월액이 다를 수 있음	보험료 계산
예상수령액	가입기간·소득이력별 예상연금	현재 조회액은 미래 확정액이 아님	예상액 조회
조기수령	먼저 받는 금액과 평생 감액액	1개월당 0.5%, 최대 30% 감액	조기수령 계산
연기연금	포기한 연금과 이후 월 증가액	연기기간 동안 생활비 마련 필요	연기연금 계산
추후납부	추납 보험료와 예상연금 증가액	납부비용 회수기간을 함께 비교	국민연금 추납 계산

조기수령과 연기연금은 단순 손익분기점만으로 결정하기 어렵습니다. 생활비, 건강상태, 세금, 건강보험료와 다른 연금소득까지 함께 확인해야 합니다.

6. 건강보험·장기요양 비용 계산

계산 주제	기본 구조	추가로 볼 비용	상세보기
직장 건강보험료	보수월액 × 근로자 부담률	장기요양보험료·보수총액 정산	건강보험료 계산
장기요양보험료	건강보험료를 기준으로 계산	적용연도·원 단위 처리	장기요양보험료 계산
재가급여	이용 급여비용 × 본인부담률	월 한도 초과분·식비	본인부담금 계산
등급별 월 한도	모든 재가급여 이용액 합산	복지용구는 별도 연간 한도	월 한도액 계산
요양원 비용	시설급여 본인부담금 + 비급여	식비·약값·상급침실료·소모품	요양원 비용 계산

장기요양 일반 본인부담률은 재가급여 15%, 시설급여 20%입니다. 실제 월 납부액에는 월 한도 초과분과 식비·상급침실료 같은 비급여가 추가될 수 있습니다.

7. 자동차·주거·세금 계산

계산 주제	함께 넣을 비용	상세보기
전세대출 이자	대출이자·보증료·인지세·대환비용	전세대출 이자 계산
자동차 할부	선수금·월 납입금·총이자·유예원금	자동차 할부 계산
리스·장기렌트·할부	보험료·세금·만기 인수금·반납비용	자동차 총비용 비교
소득공제	공제액·적용 세율·공제한도	노란우산공제 계산
전기요금	사용량·누진구간·기본요금·부가세	전기요금 계산

자동차와 주거 비용은 월 납입액만 비교하면 안 됩니다. 계약기간 전체의 금융비용, 보험료, 세금, 수수료와 계약 종료 시 발생하는 인수·반납비용까지 포함해야 합니다.

8. 계산 전에 준비할 자료

계산 주제	준비할 자료
대출·DSR	대출잔액, 금리, 만기, 상환방식, 연소득, 다른 대출 내역
대환대출	기존·신규 상환예정표, 중도상환수수료, 보증료, 부대비용
월급·퇴직금	급여명세서, 비과세 항목, 입·퇴사일, 최근 3개월 임금
실업급여	이직확인서, 평균임금, 고용보험 가입기간, 퇴사 사유
국민연금	가입내역, 납부예외기간, 예상연금액, 추납 가능 개월
건강보험	보수월액, 소득·재산자료, 보험료 고지서와 정산내역
장기요양	장기요양인정서, 이용계획서, 기관 급여·비급여 안내표
자동차	차량 견적서, 금융조건, 보험료, 세금, 만기 인수가격

9. 계산 결과가 실제와 다른 이유

계산일과 실제 적용일의 금리·보험료율·세율이 다릅니다.
대출 실행일과 납부일에 따른 일할이자가 반영됐습니다.
금융회사나 기관별 원 단위 절사·반올림 방식이 다릅니다.
비과세 소득, 부양가족 또는 공제조건을 잘못 입력했습니다.
상여금·연차수당·건강보험 정산분이 추가됐습니다.
대출 보증료·인지세·중도상환수수료가 빠졌습니다.
장기요양 비급여와 월 한도 초과분이 추가됐습니다.
자동차 만기 인수금·보험료·세금·반납비용이 빠졌습니다.

10. 자주 실패하는 계산

실수	문제	예방방법
월 납입금만 비교	기간이 길어져 총이자가 증가	총상환액과 전체 기간 확인
금리만 보고 대환	수수료를 회수하지 못함	손익분기 개월 계산
세전 금액을 실수령액으로 판단	입금액을 과대 예상	보험료·세금 차감
퇴직금을 월급×근속연수로 계산	평균임금과 재직일수 오류	최근 3개월 임금자료 사용
연금 손익분기점만 비교	생활비와 건강위험을 놓침	현금흐름·세금·건강보험료 확인
장기요양 부담률만 적용	비급여와 초과분 누락	기관 월 총 견적 확인
자동차 월 납입금만 비교	인수금·세금·반납비용 누락	계약기간 총비용 계산

11. 계산 결과 검증 순서

계산 기준연도와 적용일을 확인합니다.
입력값을 계약서·급여명세서·기관 고지서와 대조합니다.
월 금액과 전체 기간 총액을 각각 계산합니다.
세금·수수료·비급여·보증료 등 제외비용을 추가합니다.
금리나 이용기간이 달라질 때의 결과도 계산합니다.
공식 계산기 또는 금융회사 예상표와 비교합니다.
결과를 승인금액이나 확정 지급액으로 단정하지 않습니다.

FAQ

Q1. 온라인 계산기 결과가 실제 금액과 같은가요?

참고값입니다. 실행일, 적용금리, 소득자료, 수수료, 원 단위 처리와 기관 심사 결과에 따라 실제 금액이 달라질 수 있습니다.

Q2. 대출은 월 납입금이 낮은 상품이 유리한가요?

반드시 그렇지는 않습니다. 기간이 길거나 원금을 늦게 갚는 구조라면 월 납입액은 낮아도 총이자가 더 커질 수 있습니다.

Q3. DSR을 계산하면 실제 대출 가능액을 알 수 있나요?

상환부담을 대략 확인할 수 있지만 실제 한도와 같지는 않습니다. 대출 종류별 원리금 산정방식, 스트레스 금리와 금융회사 심사가 추가됩니다.

Q4. 대환대출은 금리가 얼마나 낮아야 유리한가요?

정해진 금리차는 없습니다. 월 절감액으로 중도상환수수료와 부대비용을 회수하는 데 걸리는 기간을 계산해야 합니다.

Q5. 퇴직금은 마지막 월급에 근속연수를 곱하면 되나요?

정확하지 않습니다. 퇴직 전 3개월의 평균임금과 실제 재직일수를 사용하며 상여금과 연차수당도 영향을 줄 수 있습니다.

Q6. 국민연금 조기수령은 얼마나 줄어드나요?

정상 지급개시연령보다 1개월 일찍 받을 때마다 0.5%씩, 최대 5년 조기수령 시 30% 감액된 금액이 적용됩니다.

Q7. 장기요양 비용은 본인부담률만 곱하면 되나요?

급여비용은 그렇게 계산할 수 있지만 실제 납부액에는 월 한도 초과분과 식비·상급침실료 같은 비급여가 추가될 수 있습니다.

Q8. 자동차 리스와 렌트는 월 납입금만 비교하면 되나요?

아닙니다. 선납금, 보증금, 보험료, 세금, 만기 인수금, 주행거리 정산, 반납 수리비와 중도해지금을 포함해야 합니다.

공식 확인 링크

업데이트 로그

2026-07-13: 계산방법 허브를 압축형 구조로 재편
2026-07-13: 기존 약 400줄의 상세 계산을 하위 글로 분리
2026-07-13: 대출·퇴직·연금·보험료·장기요양 상황별 선택표 강화
2026-07-13: 대출 월이자와 대환 손익분기점 예시만 유지
2026-07-13: DSR·퇴직금·조기연금·장기요양 핵심 공식 정리
2026-07-13: 대환대출 내부링크를 최종 대표 URL로 수정
2026-07-13: 자동차·주거·소득공제 계산 글 연결 유지

계산방법 2026 한눈에 보기: 대출·퇴직금·연금·보험료·장기요양